Simulateur pour optimiser vos investissements en PEA ou CTO
PEA ou Compte-Titres Ordinaire ? Le choix de l'enveloppe a un impact direct sur vos gains nets. Ce simulateur calcule la croissance de votre capital en tenant compte des versements, du rendement estimé et de la fiscalité applicable. Comparez les deux enveloppes pour prendre la meilleure décision.
Passez de la simulation à la réalité
Importez votre portefeuille, suivez votre performance réelle, comparez au MSCI World et visualisez votre courbe de croissance.
Créer mon compte gratuitementQuelle fiscalité pour le PEA et le CTO en 2026 ?
Le choix entre PEA et CTO repose principalement sur la fiscalité des gains. La loi de financement de la sécurité sociale (LFSS 2026) a relevé la CSG sur les revenus du capital de 9,2% à 10,6%, portant les prélèvements sociaux de 17,2% à 18,6%.
| Enveloppe | Impôt sur le revenu | Prélèvements sociaux | Total |
|---|---|---|---|
| PEA < 5 ans | 12,8% | 18,6% | 31,4% |
| PEA ≥ 5 ans | 0% (exonéré) | 18,6% | 18,6% |
| CTO (PFU) | 12,8% | 18,6% | 31,4% |
Concrètement, pour 10 000 € de plus-values : vous payez 3 140 € de fiscalité sur un CTO, contre 1 860 € en PEA après 5 ans. Soit 1 280 € économisés.
Quel rendement annuel estimer pour sa simulation ?
Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Ces chiffres servent de base indicative pour calibrer vos simulations.
| Indice | 5 ans (annualisé) | 10 ans | 20 ans |
|---|---|---|---|
| MSCI World | +10,5% | +9,8% | +8,2% |
| CAC 40 GR | +9,1% | +8,4% | +7,0% |
| S&P 500 | +12,8% | +11,5% | +9,7% |
| Livret A | +2,0% | +1,4% | +1,8% |
Sources : MSCI, Euronext, données à fin 2025. Le CAC 40 GR (Gross Return) inclut les dividendes réinvestis.
Comment optimiser ses versements ?
Deux stratégies principales pour alimenter son PEA ou CTO :
- DCA (investissement programmé) : un montant fixe chaque mois. Lisse le risque de timing et convient aux épargnants réguliers. Historiquement, le DCA sur un ETF Monde génère des résultats proches du lump sum sur 10+ ans.
- Lump sum (investissement en une fois) : statistiquement plus performant ~66% du temps (études Vanguard), car le capital est exposé plus longtemps. Mais le risque de timing est plus élevé.
- Versements ponctuels : primes, héritages, bonus — à investir rapidement plutôt qu'à garder en cash si l'horizon est long. Notre simulateur permet d'ajouter ces versements année par année.
Quel est le plafond du PEA en 2026 ?
Le PEA classique est plafonné à 150 000 € de versements (hors gains). Ce plafond ne tient compte que de l'argent versé, pas de la valorisation du portefeuille. Un PEA peut donc dépasser 150 000 € en valeur si les investissements ont progressé.
- PEA classique : plafond 150 000 €
- PEA-PME : plafond 225 000 € combiné avec le PEA classique (soit 75 000 € supplémentaires)
- CTO : aucun plafond de versement
Questions fréquentes
Quelle est la fiscalité du PEA en cas de retrait ?
Avant 5 ans, les gains sont soumis au PFU de 31,4% (12,8% d'IR + 18,6% de PS) et le retrait entraîne la clôture du PEA. Après 5 ans, seuls les prélèvements sociaux de 18,6% s'appliquent (exonération d'IR) et les retraits partiels sont possibles sans clôture (depuis la loi PACTE 2019).
PEA ou CTO pour investir en ETF ?
Le PEA est plus avantageux fiscalement pour les ETF éligibles (actions européennes, ETF monde via réplication synthétique comme l'Amundi MSCI World). Le CTO est nécessaire pour les ETF non éligibles : certains ETF américains, obligations, matières premières. Sur le long terme (> 5 ans), le PEA permet d'économiser 12,8 points d'IR sur les gains.
Comment simuler le rendement d'un PEA sur 10 ans ?
Utilisez le simulateur ci-dessus : indiquez votre versement initial, vos versements mensuels, un rendement annuel estimé (7-8% pour un ETF Monde en moyenne historique) et une durée de 10 ans. Le simulateur calcule le capital final, les gains nets après fiscalité PEA (18,6% de PS après 5 ans) et affiche la courbe de croissance mois par mois.
Le PEA est-il toujours avantageux après la hausse de la CSG ?
Oui. Malgré la hausse de la CSG à 10,6% (LFSS 2026) portant les prélèvements sociaux à 18,6%, le PEA après 5 ans reste nettement plus avantageux que le CTO. Vous payez 18,6% au lieu de 31,4%, soit 12,8 points d'économie sur vos gains. Sur 50 000 € de plus-values, c'est 6 400 € de différence.